20年房贷越早提前还清越划算，具体还看贷款人选择的是什么还款方式，如果是等额本息还款方式，在还款期的前1/3还是最划算的，也就是在贷款的第7年之前还较好;如果是等额本息还款方式，在还款期的1/2前还比较划算，也就是第10年之前。如果超过最佳还款时间，再提前还性价比就不高了。
不过如果贷款人正常还贷没有满一年，提前还贷的话银行会收取违约金，因为违约金的存在，在有时候提前还贷并不合算，因此贷款人可以在还贷满一年以后再去申请提前还款。
20年房贷提前还款分析
假设贷款金额为50万，借款利率为4.8%，贷款期限为20年，按照还款方式不同，分别进行说明。
1、等额本息
第4年结清，节省利息为188725.98元，提前还款的本金为434273.19元;
第5年结清，节省利息为168284.26元，提前还款的本金为415777.46;
第6年结清，节省利息为148750.12元，提前还款的本金为396374.15元;
第7年结清，节省利息为130168.11元，提前还款的本金为376018.72元;
…
第10年结清，节省利息为80613.60元，提前还款的本金为308760.88元。
根据上述数据可以看出，采用等额本息方式还款，在第6年前提前还款，可以节省更多的利息成本，此时提前还款比较划算。
2、等额本金
第4年结清，节省利息为154400元，提前还款的本金为400000元;
第5年结清，节省利息为135750元，提前还款的本金为375000元;
第6年结清，节省利息为118300元，提前还款的本金为350000元;
第7年结清，节省利息为102050元，提前还款的本金为325000元;
…
第10年结清，节省利息为60500元，提前还款的本金为250000元。
根据上述数据可以看出，采用等额本金方式还款，在第5年前提前还款，可以节省更多的利息成本，此时提前还款比较划算。
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